毎年届く「ねんきん定期便」。
中を開いてみるたびに不安になりませんか？
「老後の生活はどうなるんだろう？」って。
特に50代は、「年金は何歳から？」「繰り上げ？繰り下げ？」と悩みますよね。
我が家は夫が自営業なので、どうしても収入は不安定になります。
さらに、体力勝負の仕事なので、いつまでも無理はさせられません。
そして、とある理由がありまして、夫の年金はほとんど期待できない状況なのです。
近い将来の生活を考えた時、私は、「損得」よりも「早めに安心感を得ること」を優先することにしました。
具体的には、わたしの年金を「62歳くらいで繰り上げ受給する」と決めたのです。
長生きできるかどうかの「ギャンブル」は避けたいですよね。
人生がどうなるか、誰にもわかりません。いつまで元気でいられるのかも。
なので、75歳まで遅らせるようなことはしないで、早めに年金をもらい、同時に「資産運用」を組み合わせることにしました。
早めに生活を安定させるための計画なんです。
簡単にですが試算してみたり、悩みに悩んで出した、私なりの結論をお話ししますね。
50代主婦の最大の不安：「夫の健康と年金の脆さ」
なぜ、今すぐ年金受給開始年齢を検討する必要があるのか？
年金の話はまだ遠い未来のように感じます。
ですが、私たち50代専業主婦は、避けて通れない現実があります。
それが「夫の働き方」と「生活の安定」です。
我が家は夫が内装業の個人事業主です。ですので、どうしても収入が不安定です。
定年はありませんが、体力勝負の仕事なので、いずれ身体の衰えは必ず来ます。
いつまでも無理をさせるわけにはいきません。
うちの場合、私が60歳、夫が64歳になるまで、あと約7年。
そのときまでに、「生活費の心配をなくす」という目標があります。
だからこそ、年金をいつから使うかを考えなければなりません。
我が家の深刻な事情：夫の年金は「期待できない」
実は、我が家にはもう一つ大きな不安がありました。
夫は50歳頃まで、ズルズルと年金を未払いのままにしていました。
お金には無頓着に生きてきてしまったのです。
私が仕事を辞め、家計管理を始めてから、慌てて国民年金保険料を払い始めました。
ですが、お察しの通り、支払い期間が短いのです。
60歳まで払ったとしても10年間だけ。
夫の年金受給額は、年間12万円にも満たない見込みです。
夫の年金はほとんど期待できません。
だから、私が「将来の安心」という土台を築かなければならない。
そう強く使命感に駆られたのです。
「ねんきん定期便」で見た私の年金見込額（令和7年度）
まずは、ねんきん定期便を見て、現状を把握します。
私の見込額は次の通りでした。
| 年金受給開始年齢 | 年金の見込額（年額） |
| 65歳時点 | 1,583,113円 |
| 70歳時点 | 2,248,020円 |
| 75歳時点 | 2,912,928円 |
会社員時代25年間の厚生年金保険料と、専業主婦になってからの国民年金保険料を納めています。
（支払期間は約33年）
夫婦で暮らすのには、少し物足りない金額ですかね。。
一般的な年金制度：「繰り上げ」と「繰り下げ」の仕組み
ここで、一度感情を横に置いて、年金制度の仕組みを確認しますね。
繰り下げ受給（66歳以降に受け取り開始）
繰り上げ受給（60歳～64歳に受け取り開始）
多くの年金動画は「繰り下げで得をしよう！」と伝えます。
ですが、我が家の場合は、悠長にしてられません。
いち早く「安心を確保する」ことを優先にしないと、今日明日の生活がどうなるか。。
待ったなしの状況なのです。
我が家の結論：「62歳繰り上げ受給」が最善な理由
我が家は、年金受給を遅らせることのメリットを捨てました。
なぜなら、一番大切なのは、「一回の支給額が多いこと」よりも「いち早く安心感を得ること」だからです。
そして、「62歳くらいで繰り上げ受給する」という結論を出しました。
夫婦の暮らしは「私の年金」が土台になる
我が家は、夫婦二人の老後の生活費を考え、ほぼ私の年金と資産運用で賄うことになると思います。
夫の年金はほとんど期待できませんし、私の年金受給時期を無計画に延ばすわけにはいきません。
夫が仕事を辞められる年齢と、私が年金を受け取れる年齢。
この二つを極力近づけることが必要です。
早く生活費の不安を解消する。これが最優先事項なのです。
「80代半ばまで元気でいる保証」は買えない
私のねんきん定期便の数字で計算してみました。
年金を65歳で受け取る場合と75歳で受け取る場合では、
支給総額がほぼ同じになる年齢（損益分岐点）は86歳です。
つまり、繰り下げた場合、もらえる総額のメリットを得るには、80代半ば過ぎまで元気でいる必要があります。
もちろん元気でいたい。
ですが、人生、どうなるかはわかりません。
より若いうちに少額でも年金を得て、生活を安定させるのが最善だとわたしは判断しました。
65歳どころか、70歳、75歳まで夫が肉体労働で身体を酷使することは、考えられません。
繰り上げ受給のデメリットを「資産運用」でカバーする
年金を早めに、少しでも受給できるのはいいのですが、減額されるデメリットは無視できません。
金額的に、夫婦で暮らしていくには十分とはいえません。
私はこのデメリットを、「資産運用」することによってカバーします。
「年金」の一部を再投資して、さらに余裕を生む
私が取り組んでいるFXスワップポイント投資。
これは「将来の安心」のため。
私が60歳になる時を一区切りとして、成果を出せるようにしたいと考えています。
「7年計画」です。
- 62歳で年金を繰り上げ受給することで減額されます。
- その減額分を、私が60歳までに運用で得たFXスワップ収入でカバーします。
生活費の土台として機能させます。
そうすれば、生活費の心配がない状態になります。
少ない生活費でも暮らせるように、今から支出を抑えることに慣れましょう！
支出を抑えて余剰金が出たら、年金を少しずつ再投資に回せます。
これで不労所得を増やし、余裕のある老後を迎えられる計画です。
【夫婦のゴール】年金で夫の働き方を「選べる」ようにする
この計画の最大のゴールは、夫が労働で身体を酷使しなくても良くなることです。
生活費の心配がなくなれば、夫は仕事の休みを増やしても大丈夫です。
逆に、健康のために体を動かす意味で、ほそぼそ仕事を続ける。
そんな選択もできます。
年金は、夫の働き方を「選べる」ようにするための「心のゆとり」を買うためのものなんです。
まとめ：50代の今から計画を立てる勇気を
年金はあくまで生活の土台です。
損得の計算に振り回されないようにしたいものです。
自分の家族の事情と「ねんきん定期便」の数字を照らし合わせ、「何が一番の安心につながるか」を優先することが大切です。
50代の今から、将来のより良い資金計画を立てる。
この行動こそが、「将来の安心できる暮らし」へとつながる、最も確かな軌跡です。
ぜひ、あなたもご自身のねんきん定期便を開いて、将来の安心を考えてみませんか？
